Antes de poner un precio, una aseguradora se hace siempre las mismas preguntas: qué puede pasar, qué tan seguido, cuánto es lo peor, quién tiene el control y cómo se va a probar. Con esas respuestas decide qué entra, qué condición pide y cuánto cuesta. Acá lo contamos desde adentro, con palabras simples, para que la póliza no traiga sorpresas el día que hace falta.
Revisado el · por Marcos Farello
Cambian de disfraz según el seguro, pero son las mismas en todos. Deslizá para ver las nueve.
No por lo que comprás, sino por lo que se mira para decir que sí. Cada familia tiene una variable que, si cambia, cambia el seguro.
Casa, local, depósito. Lo que más pesa es la dirección, el rubro y cómo se cierra la puerta. Las medidas de seguridad no son un descuento: son la condición para que haya cobertura.
Lo que más pesala dirección, el rubro y la puerta
Auto, moto, casa rodante. Importa por dónde anda, para qué se usa y qué tan nuevo es: el año del modelo decide qué coberturas existen para ese vehículo.
Lo que más pesaquién maneja, por dónde y para qué
Auto · Moto · Casa rodante
La obra y las máquinas que la hacen. Se mira el terreno, el método y quién la ejecuta, y la información incompleta se termina pagando en el precio.
Lo que más pesael lugar, el método y quién la hace
Accidentes, salud y vida. En accidentes manda el oficio; en salud y vida, lo que se declara y la edad, que puede cambiar qué coberturas existen.
Lo que más pesael oficio, la edad y la salud declarada
Accidentes personales · Vida · Salud · Prevención Salud · Colonias de vacaciones
Responsabilidad civil, praxis, eventos. La pregunta clave es a quién le paga: la familia, los empleados y los contratistas casi nunca cuentan como terceros.
Lo que más pesaquién es tercero y qué actividad se declaró
Caución. Se parece más a un crédito que a un seguro: se analiza la solvencia de quien promete y, si la compañía paga, después le cobra a él.
Lo que más pesala solvencia de quien promete
Granizo y clima en el campo. El riesgo no es la tormenta sino que caiga sobre todos el mismo día, y por eso el calendario y el mapa mandan.
Lo que más pesael mapa y el calendario
Cosas que suenan al revés y tienen su lógica. Tocá la carta para ver por qué y qué conviene hacer.
Una cochera no asegura tu auto.
El seguro de un garaje cubre la responsabilidad del garajista, y sólo por algunas causas. Tu auto se protege con su propio seguro.
Qué hacer: Si lo guardás en una cochera paga, conviene saber qué cubre la de ellos y qué cubre la tuya.
Asegurar de menos no ahorra: castiga cada siniestro.
Cuando la suma asegurada queda por debajo de lo que vale el bien, en muchas coberturas la indemnización se recorta en la misma proporción, aun en un daño chico.
Qué hacer: Revisar la suma una vez por año es lo que más te cuida.
Equivocarse de buena fe también puede anular.
La ley de seguros permite anular el contrato por una declaración falsa o incompleta aunque no haya mala intención, cuando ese dato habría cambiado las condiciones.
Qué hacer: Contestá completo, aunque parezca un detalle, y avisá si algo cambia. Te cuidás vos.
Existe un «todo riesgo» que no cubre el robo.
En algunos seguros técnicos «todo riesgo» quiere decir todos los daños accidentales menos los excluidos, y el robo puede estar entre los excluidos.
Qué hacer: El nombre no alcanza: hay que leer la lista de lo que queda afuera.
El cortocircuito no; el incendio que provoca, sí.
La cobertura de incendio deja afuera el daño eléctrico directo, aunque salga fuego, pero suele cubrir el mayor daño que hace el fuego al propagarse. Por eso a veces se paga la pared quemada y no el tablero.
Qué hacer: Lo que incendio deja afuera puede entrar por otra cobertura, como la de fluctuación de energía: lo vemos con tu póliza.
La caución se parece más a un crédito que a un seguro.
Se evalúa con balances y antecedentes, se arma un cupo y, si la compañía paga, después recupera de quien no cumplió. La compañía funciona como garante: responde por vos ante el otro.
Qué hacer: Tener los papeles de la empresa al día es lo que más acelera una caución.
Robo, sí. Descuido, depende.
Los seguros de robo están pensados para cuando hubo fuerza o violencia. Si algo desapareció sin rastros o te lo sacaron sin violencia, lo que define es el texto de tu póliza.
Qué hacer: Lo que cierra la puerta también es parte de la póliza: cerrá con llave y guardá los comprobantes.
La aseguradora no le teme a la tormenta: le teme a que caiga sobre todos el mismo día.
Un solo granizo puede tocar miles de pólizas juntas. Por eso hay zonas, fechas para contratar y topes por lugar.
Qué hacer: Se contrata antes de la temporada, no cuando ya está nublado.
Se paga el error del obrero, no el del ingeniero.
En un seguro de obra, el accidente por una mala ejecución puede entrar; el error de cálculo o de diseño, y rehacer lo mal hecho, en general no.
Qué hacer: Son riesgos distintos y se cubren distinto: conviene saber cuál tenés.
A veces el filtro reemplaza al precio.
Hay seguros que cobran parecido a todos los que entran, porque la puerta (la edad de ingreso, la declaración de salud) ya hizo la selección.
Qué hacer: Por eso entrar a tiempo vale más que cualquier descuento.
Toda póliza empieza por acotar el evento. Hay dos maneras de escribirlo: una lista de causas nombradas (incendio, robo, agua) o un «todo riesgo» que cubre cualquier daño accidental menos lo que se excluye. Las dos sirven, pero se leen distinto: en la primera hay que buscar si tu caso está nombrado; en la segunda, si no está en la lista de exclusiones.
No es lo mismo un pintor de interiores que uno que trabaja en altura, ni un local de ropa que una joyería. Lo que más mueve la frecuencia de siniestros es lo que se hace todos los días: el oficio en accidentes personales, el rubro en un comercio, el uso en un auto. Por eso esa es casi siempre la primera pregunta del formulario.
Un seguro se arma pensando en el peor día, no en el promedio. Una casa vieja pegada a una obra, una vidriera con mercadería cara, una máquina que trabaja al lado de una ruta: lo que preocupa es el tamaño del golpe posible. Ahí aparecen los sublímites, las sumas por bien y las coberturas que se analizan aparte.
El seguro cubre lo que el asegurado no controla. Lo que sí depende de vos (cerrar con llave, mantener la máquina, embalar bien la carga) se convierte en una condición de la póliza o queda afuera. Por eso las medidas de seguridad no son un descuento: son parte del contrato.
Cuando alguien cercano puede salir ganando con un siniestro, la aseguradora lo mira con más cuidado. Por eso, en responsabilidad civil, la familia, los empleados y los contratistas casi nunca cuentan como terceros, y por eso en robo importa quién tenía la llave. No es sospechar de nadie: es cómo se ordena el riesgo.
Un seguro compra incertidumbre. Si el daño ya empezó (una rajadura, una obra avanzada, una tormenta en el radar), ya no hay incertidumbre que comprar. Por eso existen las carencias, las fechas límite para contratar, la inspección previa y la pregunta «en qué etapa está». Contratar a tiempo es la regla más simple de todas.
A una aseguradora no le preocupa tanto una tormenta como que caiga sobre todos sus asegurados a la vez. Un granizo, una inundación o un incendio en un edificio pueden juntar cientos de siniestros en un día. Por eso hay zonas, topes por ubicación y fechas para contratar: es la forma de repartir el golpe.
La edad no siempre encarece: a veces cambia qué coberturas existen. Un auto con muchos años tiene otras opciones que uno nuevo, una máquina gastada se indemniza distinto que una nueva, y en los seguros de personas la edad define cuándo se puede entrar y qué se mantiene con los años. Conviene preguntarlo antes, no descubrirlo después.
Al final, un siniestro se paga con papeles: la denuncia, las fotos, las facturas, el informe del perito. Lo que no se puede medir (la estética de una obra, la calidad comercial de un producto, algo que desapareció sin rastros) es muy difícil de pagar. Por eso guardar comprobantes y declarar bien al principio es tan importante como la póliza misma.
Si aseguraste un bien por menos de lo que vale, en las coberturas a prorrata la indemnización se recorta en la misma proporción. Ejemplo para entender (no son pesos): si algo vale 100 y lo aseguraste por 50, de un daño de 10 se pagaría la mitad.
Algunas coberturas pagan hasta la suma asegurada sin hacer esa cuenta: se paga el daño hasta el tope, aunque el bien valga más. Es habitual en robo de contenido. Saber cuál de las dos reglas tiene cada cobertura de tu póliza evita la sorpresa más común.
Es la parte del daño que queda a tu cargo. Puede ser un porcentaje, un monto o una combinación, y cambia según la cobertura. Una franquicia más alta suele bajar el precio, pero conviene elegirla sabiendo cuánto podrías poner vos.
Un tiempo, desde que contratás, en el que una cobertura todavía no rige. Es la manera de evitar que se contrate cuando el problema ya se ve venir. Aparece sobre todo en salud y en algunas coberturas de personas.
Lo que contestás en el formulario es parte del contrato. La ley de seguros (Ley 17.418) permite anular la póliza si un dato falso o callado habría cambiado las condiciones, aun de buena fe. La salida es simple: contestar completo y avisar cuando algo cambia.
Rejas, alarma, caja fuerte o custodia no son un adorno: cuando la póliza las pide, son condición para que haya cobertura. Si dejan de funcionar, hay que avisar.
En responsabilidad civil, el seguro le paga a un tercero por un daño que causaste. Pero la familia, los empleados y los contratistas casi nunca cuentan como terceros. Por eso la pregunta clave de cualquier seguro de responsabilidad civil es a quién le paga.
Es cuando un mismo hecho puede tocar muchas pólizas a la vez: un granizo, una inundación, un edificio con muchos asegurados. Para manejarlo hay zonas, fechas para contratar y topes por ubicación.
Principios del contrato de seguro (Ley 17.418) y criterios generales de suscripción de seguros patrimoniales y de personas, a partir de la experiencia de Farello con pólizas de Sancor Seguros. Explicado por Farello.
Es una orientación general para entender cómo se suele decidir un seguro. No es una respuesta de ninguna compañía sobre un pedido concreto: lo que define es tu póliza y los datos de tu caso.
Es el trabajo de decidir si una aseguradora toma un riesgo, en qué condiciones y a qué precio. Quien suscribe lee lo que declaraste, se hace siempre las mismas preguntas (qué puede pasar, qué tan seguido, cuánto es lo peor, quién tiene el control, cómo se va a probar) y con eso arma la póliza que firmás.
Porque cada pregunta cambia el riesgo: el oficio mueve la frecuencia, la dirección y el rubro mueven el peor caso, y la etapa de una obra dice si el daño ya empezó. Lo que contestás es parte del contrato, así que conviene contestar completo aunque parezca un detalle.
Puede pasar. La ley de seguros permite anular el contrato por una declaración falsa o incompleta aun de buena fe, cuando ese dato habría cambiado las condiciones. Si te diste cuenta de que algo estaba mal o cambió (te mudaste, cambiaste de trabajo, sacaste la alarma), avisalo cuanto antes: corregirlo a tiempo es lo que te protege.
Porque el precio es la última herramienta, no la primera. Antes de cobrar más, una aseguradora prefiere una condición que achique el riesgo (una alarma, avisar un cierre largo, una inspección), y cuando el riesgo no se puede medir, lo deja afuera. Por eso dos personas con el mismo seguro pueden tener pólizas distintas.
Principios del contrato de seguro (Ley 17.418) y criterios generales de suscripción de seguros patrimoniales y de personas, a partir de la experiencia de Farello con pólizas de Sancor Seguros. Explicado por Farello. Es una orientación general para entender cómo se suele decidir: lo que define tu caso es tu póliza.
Cómo decide una aseguradora: antes de poner un precio se pregunta qué puede pasar, qué tan seguido, cuánto es lo peor, quién tiene el control, a quién le conviene que pase, si ya pasó, cuántos caen juntos, cuánto le queda de vida al bien y cómo se va a probar. Con eso decide qué entra, qué condición pide y cuánto cuesta. Lo que define es la póliza de cada persona. Fuente: Farello Asesores de Seguros, «Del otro lado del escritorio» (https://farello.com.ar/como-decide-una-aseguradora/), revisado el 6 de noviembre de 2026.
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