Qué es un seguro claims made y por qué tu RC profesional es así

Es un seguro de responsabilidad civil que cubre los reclamos que te llegan mientras la póliza está vigente, por trabajos hechos desde tu primera póliza con la misma aseguradora. En criollo, «por reclamo». Lo que importa no es cuándo te equivocaste: es cuándo te reclaman y si ese día tenés póliza. Así es la RC Profesional de Sancor para abogados, escribanos, contadores, veterinarios, ingenieros y arquitectos. En un seguro claims made la fecha que manda no es la del error: es la del día en que te llega la carta documento.

Es el período hacia atrás que la póliza acepta cubrir. En esta planilla la retroactividad es «Inicio de Vigencia de póliza con este Asegurador»: arranca el día en que empieza tu primera póliza con Sancor y se gana con la renovación ininterrumpida. Los trabajos anteriores a esa fecha no están cubiertos, aunque el reclamo llegue después. Cada año que renovás sin cortes es un año más de trabajos adentro.

Con la planilla en la mano, los años que tenías con otra compañía no viajan con vos: con Sancor la cobertura arranca con la primera póliza que emitas con Sancor, y la planilla pide renovaciones «consecutivas» con «este mismo Asegurador». Si venís de otra aseguradora con la misma base, el cambio puede dejar un hueco hacia atrás. Contanos tu situación antes de cambiar y lo vemos juntos: a veces conviene esperar al vencimiento, a veces no.

Con lo que dice la planilla, la cobertura termina con la última póliza: los reclamos que lleguen después no los cubre nadie, aunque el trabajo haya sido mientras estabas asegurado. Te pueden reclamar durante 3 años desde que el daño se conoce, y en algunas profesiones la ventana es más larga (la ruina de una obra, hasta 10 años). La planilla no prevé un plazo extra para denunciar después de la última póliza, y es una de las preguntas que le hicimos a Sancor. Antes de dejar de renovar, consultanos: lo pensamos juntos con tu calendario. Dejar de renovar no apaga la cobertura de un año: apaga la de todos los años anteriores.

Que no está cerrado. La Ley de Seguros (Ley 17.418, art. 109) deja que el contrato defina el plazo dentro del cual tiene que ocurrir el hecho que dispara la cobertura, y por ahí entra el claims made. En los tribunales hubo decisiones que aceptaron la cláusula mirando el contrato entero y otras que la cuestionaron, según el caso y según quién era el asegurado. No te vamos a prometer ni que un juez la respete ni que la deje sin efecto. Lo que sí hacemos es explicarte cómo funciona y acompañarte para no quedar afuera: renovar sin cortes, avisar en 3 días y revisar la suma en cada renovación.

El Código Civil y Comercial da 3 años para reclamar los daños derivados de la responsabilidad civil (art. 2561), contados desde que el reclamo es exigible (art. 2554), que en la práctica suele ser cuando el cliente se entera del daño, no cuando ocurrió. Para los contadores, la ventana la marca ARCA: hasta 5 años para fiscalizar (3 si el cliente presentó en término y pagó, 10 si no estaba inscripto; Ley 11.683, art. 56). Para ingenieros y arquitectos, el daño por ruina puede aparecer hasta 10 años después de aceptada la obra (art. 1275) y desde que aparece hay un año más para reclamar (art. 2564). Por eso renovar sin cortes es parte de la cobertura.

Avisanos ese mismo día y le avisamos a Sancor por escrito: la planilla pide que el reclamo le llegue a Sancor dentro de los 3 días de recibido, y la Ley de Seguros dice lo mismo (Ley 17.418, arts. 46 y 115); quien no avisa en plazo pierde el derecho a ser indemnizado, salvo caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad sin culpa (art. 47). Mientras tanto, no reconozcas responsabilidad ni arregles nada con el cliente por tu cuenta: el art. 116 de la misma ley dice que el asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin anuencia del asegurador. Una carta documento que diga «me hago cargo» o un arreglo de pasillo te pueden dejar sin cobertura. Reclamo, para la planilla, es el reclamo económico notificado por escrito: carta documento, mediación, demanda.

Porque la póliza paga hasta la suma vigente el día que denunciás el reclamo, no la del año en que hiciste el trabajo, y la suma es un monto fijo que no se actualiza con la inflación. Un reclamo de 2029 se paga con la suma de 2029, no con la que elegiste en 2026: por eso la renovación es el momento de actualizarla. Si la dejás igual año tras año, todos tus trabajos anteriores quedan cubiertos con una suma cada vez más chica. La que te pide el colegio, el cliente o la licitación sirve para cumplir; si tu trabajo mueve montos grandes, conviene una más alta.

En el seguro de praxis manda la fecha del hecho: cubre lo que ocurrió durante la vigencia aunque el reclamo llegue después, y responde con la suma de ese año. En el claims made manda la fecha del reclamo: cubre lo que te reclaman con la póliza vigente, por trabajos desde tu primera póliza, y responde con la suma de hoy. Uno te deja dejar de renovar sin perder lo anterior; el otro te pide continuidad a cambio de una suma actualizada. Las profesiones de la salud (incluidos odontólogos, bioquímicos y farmacéuticos) van por praxis; abogados, escribanos, contadores, veterinarios, ingenieros y arquitectos, por claims made. La base por ocurrencia está explicada con la póliza real de praxis en «Por ocurrencia», no «claims made».

No, si el hecho ya ocurrió. La planilla cubre los actos u omisiones ocurridos durante la vigencia o dentro de la retroactividad, y la retroactividad arranca con tu primera póliza con Sancor: un reclamo que ya recibiste, un juicio en curso o un error que ya conocés quedan afuera, aunque la carta documento llegue mañana. Lo que sí hace la póliza de hoy es cubrir todo lo que hagas desde hoy, y cada renovación suma un año más hacia atrás. Si tenés un problema abierto, contanos igual: te decimos con claridad qué entra y qué no, antes de que pagues una cuota.